건강보험료 줄이는 합법적 절세 재테크

은퇴 후 부담으로 돌아오는 건강보험료의 현실

은퇴 후에도 매달 빠져나가는 건강보험료는 노년층의 가장 큰 고정지출 중 하나다.
직장에 다닐 때는 회사가 절반을 부담하지만, 퇴직과 동시에 ‘지역가입자’로 전환되면
그 부담이 전적으로 본인 몫이 된다.
문제는 소득이 줄어들었는데 보험료는 오히려 오르는 경우가 많다는 점이다.

특히 국민건강보험공단은 소득뿐 아니라 재산, 자동차, 금융자산까지 반영해
건강보험료를 산정한다.
즉, 실제로는 현금 흐름이 거의 없는데도
“집값이 높다”거나 “예금이 많다”는 이유로
보험료가 과도하게 책정되는 경우가 적지 않다.

예를 들어, 은퇴자 A씨가 퇴직금 일부를 정기예금에 넣어뒀다면
그 이자 소득이 건강보험료 부과 기준에 포함된다.
또 자녀가 부모 명의로 자동차를 등록했거나,
상속받은 부동산이 있으면 보험료는 더 올라간다.
그래서 요즘 시니어 재테크의 핵심 중 하나가
“세금은 물론 건강보험료까지 합법적으로 줄이는 전략”으로 바뀌고 있다.

이제는 단순한 절약이 아니라,
소득 구조와 자산 배분을 보험료 산정 기준에 맞춰 조정하는 지식이 필요한 시대다.

건강보험료 산정 기준을 알아야 전략이 보인다

건강보험료는 기본적으로 소득, 재산, 자동차 세 가지 항목을 중심으로 계산된다.
직장가입자의 경우 월급을 기준으로 단순하게 산정하지만,
지역가입자는 훨씬 복잡하다.

먼저 소득 항목에는 근로소득, 사업소득, 금융소득, 연금소득이 모두 포함된다.
다만 금융소득이 연 2천만 원 이하일 경우에는
다른 항목과 별도로 ‘종합소득’에 합산되지 않으므로,
이 선을 기준으로 재테크 전략을 세우는 것이 중요하다.

다음은 재산 항목이다.
부동산이나 전세보증금, 자동차 등이 해당되며,
이 자산들은 행정기관이 공표한 기준가가 일정 수준 이상이면 보험료 부과 대상이 된다 .
예를 들어, 9억 원 이상의 부동산을 보유한 경우
재산보험료 부담이 상당히 커진다.
반대로, 임대차 계약 시 전세보증금을 줄이고 월세를 일부 병행하면
보험료 부과 기준을 낮출 수 있다.

마지막은 자동차 항목이다.
배기량 1,600cc 초과 또는 차량가액 4천만 원 이상이면
자동차보험료 부과 대상이 된다.
따라서 차량이 꼭 필요하지 않다면
명의를 자녀로 이전하거나 경차로 교체하는 것도
합법적인 절세 방법이 될 수 있다.

즉, 건강보험료를 줄이려면
‘얼마를 벌고, 어떤 자산을 보유하고, 어떤 이름으로 등록되어 있는지’
이 세 가지를 체계적으로 관리해야 한다.

합법적 절세 재테크 전략 — 건강보험료까지 함께 줄이는 방법

이제 본격적으로 건강보험료를 합법적으로 절감하는 재테크 전략을 살펴보자.

첫 번째 전략은 금융소득 분산이다.
앞서 말한 것처럼 금융소득이 연 2천만 원을 넘으면
다른 소득과 합산되어 건강보험료가 급등한다.
따라서 부부가 있다면 예금·채권·펀드 등을
각자 명의로 분산해 2천만 원 이하로 관리하면 좋다.
이것은 세법상 ‘탈세’가 아닌 합법적인 가족 단위 절세 전략이다.

두 번째는 비과세 금융상품 활용이다.
대표적으로 연금저축, 개인형IRP, 장기채권, 비과세종합저축(65세 이상 대상) 등이 있다.
이 상품들의 이자나 배당소득은 일정 기간 비과세 처리되어
건강보험료 산정 시에도 제외되는 경우가 많다.
예를 들어, 비과세종합저축에 3천만 원을 예치하면
일반 예금과 달리 이자소득이 보험료 부과 대상에서 빠진다.

세 번째는 부동산 구조 조정이다.
노년층의 경우 실거주 외의 부동산이 보험료 부담의 주범이 되는 경우가 많다.
따라서 수익률이 낮은 부동산을 매각하고,
그 자금을 비과세 금융상품으로 전환하면
보험료와 세금, 두 가지를 동시에 줄일 수 있다.

마지막은 연금 중심의 현금 흐름 설계다.
국민연금이나 개인연금은 보험료 산정 시 일부만 반영되거나
아예 제외되기도 한다.
즉, 월세 수입보다는 연금 형태로 자산을 전환하는 것이
장기적으로 건강보험료를 줄이는 현명한 전략이 된다.

 ‘건강보험료 절세’의 본질은 구조 설계다

많은 사람들이 건강보험료를 줄이는 방법을 ‘단기 팁’으로 생각하지만,
실제로는 자산 구조 전체를 설계하는 일에 가깝다.
즉, 단순히 보험료를 낮추는 게 아니라
‘소득·재산·세금·연금’이 유기적으로 맞물린 구조를 만드는 것이 핵심이다.

예를 들어, 은퇴자 B씨가 보유한 상가를 매각해
그 자금을 연금저축과 비과세 상품으로 옮겼다면
단순히 건강보험료를 낮춘 것에 그치지 않는다.
현금 흐름이 안정되고, 세금과 보험료 부담이 모두 줄어든다.
이것이 바로 구조적 절세 재테크의 힘이다.

또한, 건강보험료는 매년 제도가 조금씩 바뀌기 때문에
공단 홈페이지나 세무전문가의 상담을 통해
정기적으로 최신 기준을 확인해야 한다.
특히 최근 정부는 ‘소득 중심 부과체계’로 전환 중이므로,
앞으로는 금융소득과 사업소득의 관리가 더욱 중요해질 전망이다.

결국 합법적 절세의 본질은 회피가 아니라 조정이다.
법과 제도의 범위 안에서 나의 자산을 현명하게 설계하고,
불필요한 보험료 지출을 줄여
진짜 필요한 곳에 돈을 쓰는 것이 진짜 재테크다.

건강보험료 절감은 단순히 숫자를 줄이는 게 아니라
‘노후의 지속 가능한 재정 안전망’을 만드는 일이다.
즉, 절세는 곧 노후의 존엄을 지키는 또 하나의 지식이 된다.

 

 핵심 요약

• 건강보험료는 소득·재산·자동차 기준으로 계산된다.
• 금융소득 분산, 비과세 상품, 연금 중심 자산 설계가 핵심 전략이다.
• 단기 절약보다 구조적 재정 설계가 장기적인 절세로 이어진다.
• 합법적 절세는 회피가 아닌 ‘똑똑한 조정’이다.